L’avenir du SI Crédit à l’heure du Cloud et la Data/ IA
Actualités du Crédit : 2023 a été mitigée pour les société financières et pour 2024 les tendances demeurent contrastées.
Selon l’ASF, l'année 2023 a été marquée par une forte baisse du crédit à l’équipement des ménages, avec une chute particulièrement notable de -23 % du prêt personnel, liée à l'inertie du taux de l'usure.
En contraste, la location avec option d’achat (LOA) automobile a enregistré une augmentation de 13 %, compensant partiellement la baisse du prêt personnel et témoignant de l'attrait pour les solutions de financement locatif dans le secteur automobile.
Du côté des entreprises, le crédit-bail mobilier et la location financière ont connu une croissance de 14 %, tandis que l'affacturage et les cautions ont maintenu une activité stable.
La transition écologique est aujourd’hui l’essentiel de l’actualité dans les crédits. Le financement des rénovations énergétiques et des nouvelles mobilités est le principal moteur de la croissance des crédits. Un exemple qui reflète ces évolutions, le Crédit Agricole vient de rebaptiser sa filiale de crédit à la consommation: Crédit Agricole Personal Finance & Mobility.
Le SI Crédit au cœur des enjeux de la transition écologique.
La transition écologique bouleverse le monde du crédit en créant de nouveaux besoins et en changeant les usages. Le SI Crédit est confronté à de nouveaux défis: lancement de nouveaux produits (rénovations énergétiques, nouvelles mobilités, …), développements dans de nouvelles régions, dans un time to market très court et avec un coût élastique. Tout cela dans un contexte technologique bouillonnant du fait de la data / IA et du cloud.
INGENA est partenaire intégrateur de Basikon, solution nouvelle génération de crédits, full Digital, cloud native, front, middle et back, qui répond à ces enjeux.
Dans cet article nous abordons les sujets cloud puis data / IA suivis d’une présentation de Basikon
Pourquoi le Cloud ?
La promesse du cloud est de libérer la créativité des contraintes de la technologie pour être focus sur le business, le cloud se chargeant de l’ensemble des services requis d’exploitation: Cybersécurité, Résilience, etc…
Le cloud apporte deux avantages essentiels dans le contexte économique actuel :
L’agilité par la facilité de déploiement
L’élasticité par le coût à l’usage
Il y a un mouvement progressif des grands groupes bancaires vers le Cloud, notamment hybride, mais cela concerne principalement les fonctions dites « support » (telles que la gestion des ressources humaines, la communication, etc.). Les fonctions cœur de métier, comme la tenue de compte, les moyens de paiement, l’octroi de crédit, ont peu basculé dans le cloud.
On estime à 5 % à 7 % à peine des applications cœur de métier qui ont basculé (selon une étude Capgemini).
Cependant un certain nombre de facteurs poussent vers le cloud :
L’arrivée des Fintech qui offrent des solutions en cloud avec un déploiement rapide, une expérience client fluide et un coût à l’usage
L’open Banking incite les institutions financières à adopter des solutions cloud pour bénéficier des capacités d'innovation et de collaboration d’une part et de l’efficacité en termes de coûts et de gestion des données d’autre part.
L’IA investit progressivement le domaine bancaire, notamment la gestion des risques, la fraude et le marketing. L’IA repose sur de grandes quantités de données et à mesure que la technologie mûrit, le cloud deviendra inévitable et nécessaire.
Les éditeurs et les constructeurs font évoluer le soft et l’infra rendant progressivement l’existant obsolète. Ainsi progressivement le cloud devient la norme.
Enfin, 81% des clients déclarent que la facilité d’accès et la flexibilité des services bancaires peuvent les motiver à remplacer leur banque traditionnelle par un prestataire financier nouvelle génération. (World Retail Banking Report)
Concrètement pour le SI Crédits le cloud apporte une réponse à des problèmes fréquemment rencontrés.
Lancement d’une nouvelle activité
Dans le contexte économique actuel, il est nécessaire d’être en capacité de lancer une activité rapidement dans un marché naissant. Le time to market est crucial dans ce cas. Tout en sachant que l’on ne peut pas réellement prédire la croissance et que cela peut s’arrêter brusquement.
Il existe plusieurs exemples d’établissements français désirant lancer une activité de crédits à la consommation en Espagne et au Portugal après une macro-étude de marché favorable. Le coût de l’investissement initial (de l’ordre de plusieurs dizaines de M€) pour une volumétrie initiale faible et un développement qui reste incertain, finissent par aboutir à un NoGo.
Cela se produit le plus souvent lorsqu’on raisonne en termes de transposition de son propre SI existant pour supporter la nouvelle activité. Inscrire une activité naissante dans une architecture globale et industrialisée s’avère complexe et coûteux.
Démultiplication des points de vente
Le SI peut être un frein en raison des coûts et délais de mise en place de points de vente différents, nécessitant adaptation et intégration dans l’environnement de chaque partenaire. Un vrai défi.
Gestion des versions
Les montées de version sont souvent lourdes et coûteuses. Or, lorsqu’un établissement ne suit pas le versionning de l’éditeur, d’abord il alourdit le coût de sa maintenance, se prive de l’innovation et finit par se retrouver dans une impasse.
L’intérêt du cloud est de pouvoir rendre le versionning quasi transparent pour l’établissement. L’idée est d’être dans un fonctionnement sur le modèle du smartphone.
DATA / IA
2023 a marqué l’avènement de l'IA générative. L’IA générative a fait une entrée fracassante dans tous les secteurs économiques. Aujourd’hui de nombreuses entreprises explorent le potentiel de l’IA dans leur domaine. Les banques n’échappent pas à la règle.
Pourquoi faut-il s’y intéresser ?
Avancées technologiques : Le paysage de l'IA a considérablement évolué et véritablement explosé en 2022 avec certains modèles plus performants que la décision humaine.
Mise à disposition de plateformes avec des modèles très puissants et aux usages multiples, avec un large éventail d’outils « prêt à l’emploi » et accessibles dans le Cloud.
Explosion des investissements : 11 des 16 licornes créées en 2023 sont des startups autour de l’IA générative et plus de 17 milliards de $ de deals ont été générés dans ce seul secteur ! L’IA générative est en outre devenue le nouveau terrain d’affrontement des Tech players qui multiplient les alliances et prises de participations dans le domaine.
La révolution du « no code / low code » pour accélérer les transformations digitales. L'IA générative a une capacité remarquable à générer du code informatique dans de multiples langages de programmation. Cette capacité commence à être intégrée dans les directions informatiques dans le cadre des programmes de transformation numérique.
80% des entreprises adopteront l'IA Générative pour innover, d’ici 2026. (source #Gartner 2024)
Exemples d’utilisation dans le SI Crédits.
Dans le KYC, l’IA améliore la connaissance du client.
Dans l’octroi de crédit, l’IA permet d’ouvrir le crédit à une clientèle jusque-là exclue
L’IA permet des modèles de plus en plus sophistiqués d’évaluation des risques de crédit
L’IA permet de corriger les biais et limites des méthodes traditionnelles
Dans l’octroi de crédit, l’IA permet d’accélérer et de fiabiliser l’analyse des relevés de compte
Dans le conseil, l’utilisation de l’analyse prescriptive dans la compréhension du besoin client l’IA permet d’apporter la meilleure solution de financement
Dans l’efficacité opérationnelle, l’IA permet de proposer au gestionnaire la meilleure action à faire selon les choix précédemment effectués par les autres utilisateurs et référentiel des procédures, pour accélérer le traitement du dossier.
Dans les échanges avec le client. Par exemple le recours à l’IA permet de traiter les emails et les appels téléphoniques pour enclencher des demandes d’actes de gestion comme une demande de RA, de changement d’adresse, de changement de quantième, etc…
Dans le recouvrement, l’IA permet la modélisation de processus de plus en plus complexes
Dans la gestion des garanties, l’IA permet l’expertise et l’évaluation des bien financés et Anticipation du risque climatique
L’IA permet aussi l’anticipation du défaut
Mais …une IA réussie repose sur les facteurs clé suivants :
Définition de la stratégie business
Identification et documentation des processus bancaires
Conception data-centric : recherche et collecte des données pertinentes, pilotage de la qualité des données, architecture
Appropriation par les utilisateurs, implication des sachants, langage commun
Utilisation d’outils ouverts et adaptables
Présentation de Basikon
Au-delà d’être digital pour offrir la meilleure expérience client, le contexte économique et technologique impose au SI Crédits d’être :
Pleinement Agile, ce qui passe par une totale adaptabilité du Workflow aux process métier
Full micro-services / API (indispensable notamment pour embarquer de l’IA)
Elastique
Ce sont les atouts de Basikon, découvrez la démo juste ici 👇
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Cet article a été rédigé par Noureddine BELAJJANE, un expert Crédit et Directeur des offres Data et Crédits chez Groupe INGENA.